Invertint

Què és l'interès compost?

Quan es tracta de calcular l'interès, hi ha dues opcions bàsiques: simple i composta. L'interès simple significa simplement un percentatge determinat de l'import principal cada any. Per exemple, si invertiu 1.000 dòlars al 5% d'interès simple durant 10 anys, podeu esperar rebre 50 dòlars d'interès cada any durant la propera dècada. Ni més, ni menys. En el món de la inversió, els bons són un exemple d'un tipus d'inversió que normalment paga interessos simples.

D'altra banda, l'interès compost és el que succeeix quan reinverteix els teus guanys, que després també guanyen interessos. L'interès compost essencialment significa 'interès sobre l'interès' i és el motiu pel qual molts inversors tenen tant d'èxit.

Una guardiola amb un gràfic de creixement exponencial darrere.

Font de la imatge: Getty Images.





Penseu-ho d'aquesta manera. Suposem que invertiu 1.000 dòlars amb un interès del 5%. Després del primer any, rebeu un pagament d'interessos de 50 dòlars. Però, en comptes de posar-lo a la butxaca, el reinverteixes al mateix tipus del 5%. Per al segon any, el vostre interès es calcula sobre una inversió de 1.050 dòlars, que arriba a 52,50 dòlars. Si reinverteixes això, el teu interès del tercer any es calcularà sobre un saldo de 1.102,50 dòlars. Entens la idea. L'interès compost significa que el vostre principal (i l'interès que genera) augmenta amb el temps.

La diferència entre l'interès simple i l'interès compost pot ser enorme. Fes un cop d'ull a la diferència de 10.000 dòlars cartera d'inversió amb un interès del 10% al llarg del temps:



com convertir-se en un criptomilionari
Període de temps Interès simple @ 10% Interès compost (anualment @ 10%)
Començar $ 10,000 $ 10,000
1 any $ 11,000 $ 11,000
2 anys $ 12,000 $ 12,100
5 anys $ 15,000 $ 16,105
10 anys $ 20,000 $ 25,937
20 anys $ 30,000 $ 67,275
30 Anys $ 40,000 $ 174,494

Càlculs per autor.

També val la pena esmentar que hi ha un concepte molt similar conegut com acumulatiu interès. Els interessos acumulats es refereixen a la suma dels pagaments d'interessos realitzats, però normalment es refereixen als pagaments realitzats en un préstec. Per exemple, l'interès acumulat d'una hipoteca de 30 anys seria quants diners heu pagat per interessos durant el termini del préstec de 30 anys.

quant costa un frappuccino d'unicorn

Com es calcula l'interès compost

L'interès compost es calcula aplicant un factor de creixement exponencial a la taxa d'interès o la taxa de rendibilitat que utilitzeu. Per calcular l'interès compost durant un període de temps determinat, aquí teniu una fórmula matemàtica que podeu utilitzar:



On 'A' és l'import final, 'P' és el principal, 'r' és el tipus d'interès expressat com a decimal, 'n' és la freqüència de composició i 't' és el període de temps en anys. Aquí teniu el significat de totes aquestes variables:

    inicifa referència al saldo inicial sobre el qual es calculen els interessos. El terme s'utilitza més habitualment en el context del saldo original d'un préstec, però també es pot aplicar a la vostra inversió original. Per exemple, si decidiu invertir 10.000 dòlars durant cinc anys, aquesta quantitat seria el vostre principal a efectes de calcular l'interès compost. Taxaes refereix a la taxa d'interès (o taxa de rendibilitat esperada de la inversió), expressada com a decimal. A efectes de càlcul, si espereu que les vostres inversions creixin a un ritme mitjà del 7% anual, utilitzareu 0,07 aquí. Freqüència compostafa referència a la freqüència amb què esteu afegint interès al principal. Utilitzant l'exemple del 7% d'interès, si haguéssim d'utilitzar la composició anual, simplement afegiria el 7% al principal una vegada a l'any. D'altra banda, la capitalització semestral implicaria aplicar la meitat d'aquesta quantitat (3,5%) dues vegades l'any. Altres freqüències de composició habituals inclouen trimestral (quatre vegades a l'any), mensual, setmanal o diari. També hi ha un concepte matemàtic anomenat composició continua, on l'interès s'acumula constantment. Tempsés un concepte força explicatiu, però a efectes de calcular l'interès compost, assegureu-vos d'expressar el període de temps total en anys. En altres paraules, si invertiu durant 30 mesos, assegureu-vos d'utilitzar 2,5 anys a la fórmula.

La freqüència composta marca la diferència

A l'exemple anterior, vam utilitzar la composició anual, és a dir, que els interessos es calculen una vegada a l'any. A la pràctica, l'interès compost sovint es calcula amb més freqüència. Els intervals de composició habituals són trimestrals, mensuals i diaris, però hi ha molts altres intervals possibles que es poden utilitzar.

La freqüència de la composició marca la diferència, concretament, una combinació més freqüent condueix a un creixement més ràpid. Per exemple, aquí teniu el creixement de 10.000 dòlars amb un interès del 8% compost en diverses freqüències diferents:

Temps

Composició anual

Trimestral

Mensual

quant duren els mercats alcistes

1 any

$ 10,800

$ 10,824

com invertir 10.000 dòlars a curt termini

$ 10,830

5 anys

$ 14,693

$ 14,859

$ 14,898

10 anys

$ 21,589

$ 22,080

$ 22,196

Exemple de càlcul d'interès compost

Com a exemple bàsic, suposem que invertiu 20.000 dòlars amb un interès del 5%, compost trimestralment, durant 20 anys. En aquest cas, 'n' seria quatre, ja que la capitalització trimestral es produeix quatre vegades a l'any. A partir d'aquesta informació, podem calcular el valor final de la inversió després de 20 anys de la següent manera:

és l'or una bona inversió 2020

Guanys compostos vs. interessos compostos

La diferència entre l'interès compost i els guanys compostos és que els guanys compostos es refereixen als efectes compostos de tots dos pagaments d'interessos i dividends, així com l'apreciació del valor de la pròpia inversió.

Per exemple, si una inversió en accions et pagava un 4% rendiment del dividend , i les accions en si mateixes van augmentar de valor un 5%, tindríeu uns guanys totals per a l'any del 9%. Quan aquests dividends i guanys de preu es componen al llarg del temps, es tracta d'una forma de guanys compostos i no d'interessos (ja que no tots els guanys provenen dels pagaments que us heu fet).

En poques paraules, quan parleu de rendiments a llarg termini d'accions , ETF o fons d'inversió , tècnicament s'anomena guanys compostos, tot i que encara es pot calcular de la mateixa manera si coneixeu la vostra taxa de rendibilitat esperada.

Per què l'interès compost és un concepte tan important per als inversors

L'interès compost és el fenomen que permet que quantitats de diners aparentment petites creixin en grans quantitats al llarg del temps. Per aprofitar al màxim el poder de l'interès compost, s'ha de permetre que les inversions creixin i es composin durant llargs períodes.



^